![]() |
ПредназначениеБюро кредитных историй представляет собой специализированную организацию, основная функция которой — в сборе, хранении и предоставлении информации о том, насколько добросовестно физические и юридические лица исполняют свои обязательства перед кредиторами. Эти учреждения аккумулируют данные из различных источников: банки, микрофинансовые организации, коммунальные службы, операторы связи и многие другие.
Информация, содержащаяся в кредитной истории, включает не только сведения о взятых кредитах и своевременности их погашения, но и более спектр данных: запросы на проверку кредитной истории, обязательства по поручительству, наличие просрочек по оплате услуг, а в некоторых случаях — даже налоговую дисциплину.
Для банков и иных кредиторов БКИ представляется бесценным инструментом оценки риска. Кредитная история выступает своеобразным финансовым портретом, позволяющим спрогнозировать поведение потенциального заемщика и принять взвешенное решение о предоставлении ему средств. Проверить её можно по запросу: бюро кредитных историй проверить
Историческая ретроспективаЕще в древности ростовщики вели личные записи о заемщиках, отмечая их благонадежность. Однако прообразом современных БКИ можно считать первые кредитные бюро, появившиеся в США в середине XIX века. Представители местного бизнеса начали обмениваться информацией о клиентах, чтобы минимизировать риски неплатежей.
В России история БКИ сравнительно молода. Первое законодательное оформление этот институт получил лишь в 2004 году с принятием Федерального закона «О кредитных историях». До этого момента банки были вынуждены полагаться на собственные внутренние базы данных или принимать решения в условиях информационного вакуума.
Сегодня в России функционирует несколько крупных бюро кредитных историй, каждое из которых хранит информацию о миллионах заемщиков. При этом данные между бюро не синхронизируются автоматически, что создает определенную фрагментированность информационного поля — кредитная история одного и того же человека может храниться в разных БКИ и содержать разный объем данных.
Что скрывается в финансовом досьеКредитная история — это не просто перечень кредитов. Это комплексный документ, состоящий из нескольких взаимосвязанных частей, каждая из которых несет свою функциональную нагрузку:
1. Титульная часть содержит идентификационные данные субъекта: ФИО, дату рождения, паспортные данные, СНИЛС и ИНН.
2. Основная часть вмещает сведения обо всех кредитных обязательствах: суммы займов, сроки, процентные ставки, график платежей и информацию о просрочках.
3. Дополнительная (закрытая) часть включает информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории — тех, кто делал запросы на ее получение.
4. Информационная часть может содержать сведения, которые субъект кредитной истории считает необходимым сообщить о себе потенциальным кредиторам.
Особую ценность для аналитиков представляет хронологический аспект кредитной истории. Временная шкала платежного поведения помогает увидеть динамику финансовой дисциплины заемщика, выявить закономерности и спрогнозировать его поведение в будущем.
Доступ к кредитным ресурсамНаиболее очевидное влияние кредитной истории проявляется при обращении за кредитом. Положительная кредитная история открывает доступ к более выгодным условиям: сниженные процентные ставки, повышенные лимиты, упрощенные процедуры одобрения. Отрицательная же может стать непреодолимым барьером или существенно ухудшить предлагаемые условия.
ТрудоустройствоВ некоторых сферах, особенно связанных с финансовой ответственностью, работодатели могут запрашивать разрешение кандидата на проверку его кредитной истории. Неблагополучное финансовое прошлое может поставить под сомнение благонадежность соискателя.
Аренда жильяАрендодатели, особенно в крупных городах, всё чаще обращаются к кредитной истории потенциальных арендаторов, чтобы оценить их платежную дисциплину и минимизировать риски задержек оплаты.
СтрахованиеНекоторые страховые компании используют кредитный рейтинг как один из факторов при расчете страховых премий, предполагая, что люди, ответственно относящиеся к финансовым обязательствам, с такой же ответственностью будут относиться к застрахованному имуществу. |
|
| |
